?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry

Микрофинансирование – относительно новое для отечественного финансового рынка явление. Последние три-пять лет россияне активно знакомились с микрозаймами, а проблемы микрофинансовой деятельности неоднократно затрагивались как в официальных СМИ, так и в блог-сфере. Самой обсуждаемой темой являются, пожалуй, «грабительские» проценты, под которые выдаются микрозаймы. Широко известны примеры, когда потребитель, стремясь как можно скорее получить желаемую сумму, подписывал договор микрозайма не глядя, и в итоге был крайне возмущен процентами к возврату. Чем же объясняется подобная дороговизна микрозаймов?
Для начала стоит разделить все микрофинансовые услуги на две категории: займы до зарплаты, называемые в международной практике pay day loans (PDL), и займы, предоставляемые малому и среднему бизнесу. Отличительными чертами PDL-компаний является предоставление особого продукта — небольших по сумме займов (от 2 до 45 тыс. рублей в зависимости от региона), которые выдаются на короткие сроки - от трех дней до двух месяцев под 1-3 процента в день (365-1095% годовых). Микрофинансовые организации, нацеленные на начинающих предпринимателей предоставляют займы на сумму до 1 млн рублей и характеризуются более продолжительными сроками займа и меньшими процентными ставками (в среднем около 30% годовых).
smeta-na-remont-krovli
Считается, что столь значительная процентная ставка обусловлена, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком оформления микрозаймов — зачастую для заключения договора достаточно только паспортных данных заемщика, не требуется залога и справок с места работы. Как правило, микрофинансовые организации используют более мягкую, чем банки скоринговую модель. Вследствие этих двух факторов, МФО значительно сильнее, чем банки, страдают от неоплаченных задолженностей.
Помимо риска невозврата цену микрозайма увеличивают также издержки, которые несет заимодавец при привлечении средств для ведения микрофинансовой деятельности. Закон ограничивает МФО в получении инвестиций на сумму менее полутора миллионов рублей. В отличие от банков, МФО не могут привлекать вклады населения, наоборот, практика показывает, что сами заимодавцы зачастую решают проблему фондирования с помощью банковского кредита.
Кроме этого, в цену займа, безусловно, входит оплата труда сотрудников сервиса, издержки на перечисление денежных средств, аренду и содержание офиса, выезд на дом кредитного специалиста и прочие возможные затраты на выдачу и обслуживание займа.
Законодатель сейчас пытается обязать микрофинансовые организации сообщать потребителю проценты по займу в строго определенной, однозначной и доходчивой форме. Впрочем, некоторые участники рынка добровольно отказались от вводящих в заблуждение пометок мелким шрифтом в договоре и открыто сообщают годовую процентную ставку. МФО пытаются донести до потребителя специфику своего продукта и дают клиенту понять, что микрозайм не подходит для длительного использования. При правильном и умеренном использовании микрозайм — быстрый и удобный способ решить кратковременные финансовые трудности.

Latest Month

July 2013
S M T W T F S
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031