?

Log in

Микрофинансирование – относительно новое для отечественного финансового рынка явление. Последние три-пять лет россияне активно знакомились с микрозаймами, а проблемы микрофинансовой деятельности неоднократно затрагивались как в официальных СМИ, так и в блог-сфере. Самой обсуждаемой темой являются, пожалуй, «грабительские» проценты, под которые выдаются микрозаймы. Широко известны примеры, когда потребитель, стремясь как можно скорее получить желаемую сумму, подписывал договор микрозайма не глядя, и в итоге был крайне возмущен процентами к возврату. Чем же объясняется подобная дороговизна микрозаймов?
Для начала стоит разделить все микрофинансовые услуги на две категории: займы до зарплаты, называемые в международной практике pay day loans (PDL), и займы, предоставляемые малому и среднему бизнесу. Отличительными чертами PDL-компаний является предоставление особого продукта — небольших по сумме займов (от 2 до 45 тыс. рублей в зависимости от региона), которые выдаются на короткие сроки - от трех дней до двух месяцев под 1-3 процента в день (365-1095% годовых). Микрофинансовые организации, нацеленные на начинающих предпринимателей предоставляют займы на сумму до 1 млн рублей и характеризуются более продолжительными сроками займа и меньшими процентными ставками (в среднем около 30% годовых).
smeta-na-remont-krovli
Считается, что столь значительная процентная ставка обусловлена, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком оформления микрозаймов — зачастую для заключения договора достаточно только паспортных данных заемщика, не требуется залога и справок с места работы. Как правило, микрофинансовые организации используют более мягкую, чем банки скоринговую модель. Вследствие этих двух факторов, МФО значительно сильнее, чем банки, страдают от неоплаченных задолженностей.
Помимо риска невозврата цену микрозайма увеличивают также издержки, которые несет заимодавец при привлечении средств для ведения микрофинансовой деятельности. Закон ограничивает МФО в получении инвестиций на сумму менее полутора миллионов рублей. В отличие от банков, МФО не могут привлекать вклады населения, наоборот, практика показывает, что сами заимодавцы зачастую решают проблему фондирования с помощью банковского кредита.
Кроме этого, в цену займа, безусловно, входит оплата труда сотрудников сервиса, издержки на перечисление денежных средств, аренду и содержание офиса, выезд на дом кредитного специалиста и прочие возможные затраты на выдачу и обслуживание займа.
Законодатель сейчас пытается обязать микрофинансовые организации сообщать потребителю проценты по займу в строго определенной, однозначной и доходчивой форме. Впрочем, некоторые участники рынка добровольно отказались от вводящих в заблуждение пометок мелким шрифтом в договоре и открыто сообщают годовую процентную ставку. МФО пытаются донести до потребителя специфику своего продукта и дают клиенту понять, что микрозайм не подходит для длительного использования. При правильном и умеренном использовании микрозайм — быстрый и удобный способ решить кратковременные финансовые трудности.
Оформляя кредит или заем, клиент не всегда может предвидеть проблемы, которые, возможно, возникнут при выплате. Безусловно, никто не застрахован от незапланированных затрат или внезапного снижения доходов, будь то неожиданные проблемы со здоровьем, увольнение или срочная покупка. Не каждый человек задумывается о том, что он будет делать, если возникнут финансовые трудности: не все имеют достаточные сбережения, а кто-то и вовсе надеется «на авось». В иных случаях именно незапланированные проблемы с деньгами и побуждают человека обратиться в ту или иную кредитную организацию, особенно это относится к займам «до зарплаты».
Итак, что же стоит предпринять, если настало время осуществить выплату заимодавцу, а денег нет?
Во-первых, стоит еще раз изучить договор или связаться с контакт-центром организации, предоставившей вам заем, для того, чтобы знать, чем именно чревата для вас просрочка платежа. Гражданский кодекс Российской федерации предусматривает возможность обязать сторону договора, не выполнившую свои обязательства своевременно, выплатить неустойку. И, разумеется, банки и микрофинансовые организации эту возможность используют. Узнайте размер ежедневной пени и посчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы рассчитаться с задолженностью.
Во-вторых, хорошим тоном было бы заранее предупредить вашего кредитора о сложившейся ситуации. Правильным было бы, в подтверждение обстоятельств, на которые вы ссылаетесь, предоставить копии справок или чеков, если таковые имеются. Если вы уже знаете, когда сможете внести платеж ­­­­— сообщите об этом. При таком подходе вы однозначно не столкнетесь с грубостью и укором, и при этом сможете получить консультацию о наиболее приемлемых путях урегулирования задолженности.
Даже если вы не выйдете на связь с кредитором сами, общения с ним, скорее всего не избежать. Должникам отправляют письма, звонят на личный, а в случае отсутствия контакта, на рабочий номер или номера родственников. Страдает не только ваша финансовая репутация (кредитная история), но и репутация в обществе. Чтобы информация о ваших финансовых трудностях осталась только между вами и вашим кредитором, лучше самому связаться со специалистом урегулирования просроченной задолженности, предоставить номер, на который вам можно звонить, указать сроки, в которые вы сможете рассчитаться по своим обязательствам.
         Большой ошибкой будет попытка клиента самостоятельно искать выход, не связавшись с представителями кредитора. Поиск выхода из сложной ситуации может занять длительное время, долги накопятся, будут переданы в суд или коллекторскую компанию. Проблема с возвратом займа или кредита — ситуация нередкая, и кредитор, используя свой опыт, может предложить вам различные варианты решения сложившейся ситуации (это называется реструктуризацией долга), в частности:

  • Отсрочка платежей (кредитные каникулы). Кредитор предлагает на некоторое время отложить выплату займа, или его части (выплачивать проценты, без основного платежа). Некоторые банки могут предварительно, при оформлении документов, предупредить о возможности кредитных каникул по данному виду кредита.

  • Перерасчет процентов. При индивидуальной договоренности, сумма комиссий и пени могут быть пересмотрены кредитором в меньшую сторону.

  • Изменение графика погашения основного долга. В случае если сумма регулярных выплат по объективным причинам превысила ваши финансовые возможности, кредитор может предложить вам перераспределить сумму долга на более длительный срок, тем самым уменьшив суммы регулярных платежей.

Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения). Основные виды микрофинансовых операций - выдача займов и привлечение сбережений. Данный перечень не является исчерпывающим и, в зависимости от типа организации и особенностей правового регулирования, может дополняться либо ограничиваться услугами по предоставлению займов.
Легальное определение микрофинансирования в нашей стране появилось не так давно. Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", принятый в 2010 году, отвечает на многие вопросы, являвшиеся прежде открытыми как для самих участников рынка, так и для их клиентов. Микрофинансовой в России признается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации (МФО), а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с Федеральным законодательством, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Указанным правом обладают юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которые внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в законном порядке.
Такие организации как кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица, обладающие специальным регулированием, тоже могут осуществлять микрофинансовую деятельность, но в соответствии со специальным законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц. Таким образом, понятие «микрофинансовая деятельность» трактуется значительно шире, чем понятие «деятельность микрофинансовой организации».
Руководитель сервиса [ смсфинанс } Александр Артемов считает, что будущее микрофинансирования именно за коммерческими организациями, зарегистрированными как МФО, а ломбарды и кредитные кооперативы становятся атавизмами небанковской кредитной системы ввиду неудобства и сложившейся непривлекательной репутации. Прежде всего, это обусловлено возможностью, предоставленной законом микрофинансовым организациям, легально получать и распределять прибыль, осуществляя систематическую выдачу займов. Не последнюю роль играет также прозрачность наличия статуса МФО, и даже, как ни странно, то, что МФО ограничены в привлечении средств у широких слоев населения.
Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хоть раз интересовался услугами банков или микрофинансовых организаций для получения заемных денежных средств. Кредитная история (КИ) – это информация, излагаемая в установленной Законом «О кредитных историях» форме, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Она выполняет роль своеобразного рекомендательного письма, получаемого потенциальным кредитором от предыдущих. Знание кредитной истории клиента значительно облегчает кредитным организациям процесс скоринга, позволяя убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика и уберечь себя от проблем с возвратом займа.

Постараемся ответить на несколько наиболее популярных вопросов о кредитных историях:

Какую информацию содержит кредитная история?
Кредитная история состоит из трех частей. Титульная часть содержит идентификационные данные о самом заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, основная часть - адрес, контактную информацию и данные об имеющихся и исполненных обязательствах, а также своевременности и размере их исполнения. Третья часть КИ является закрытой, данные из нее может получить только сам заемщик. В ней хранятся данные об источниках данных – кредитных организациях, сформировавших своими отчетами кредитную историю данного лица и делавших запросы.

Где хранятся кредитные истории?
КИ хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) – организациях, оказывающих услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. По закону данные из многочисленных БКИ аккумулируются в Центральный каталог кредитных историй.

Кто и как может получить доступ к моей кредитной истории?
Кредитная история – не общедоступная информация, право на ее запрос и получение имеют только определенные лица: сам заемщик, кредитные организации с его разрешения, центральный каталог кредитных история, а также прокуратура, судебные и правоохранительные органы.

Мне отказали в предоставлении кредита на основании плохой кредитной истории. Какая кредитная история считается плохой? Можно ли ее как-либо исправить?
Критерии оценки кредитных историй в разных организациях могут различаться, однако, безусловно, данные о продолжительных задержках платежей, неполном исполнении обязательств или взыскании долгов в судебном порядке характеризуют заемщика не с лучшей стороны. Как-либо удалить данные из кредитной истории невозможно, даже если проблемы с оплатой кредита были вызваны уважительными причинами. Единственный способ вернуть доверие кредиторов в таком случае – получение нового займа или кредита в более лояльной организации и добросовестное исполнение обязательств по нему.

Что делать, если кредитная история содержит информацию не соответствующую действительности?
Подобная ошибка, к сожалению, может иметь место. Исправление ее в случае выявления, крайне важно для восстановления репутации заемщика. Если лицо имеет основания полагать, что его КИ содержит ошибку, ему необходимо, подать в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. В ответ на него, БКИ осуществляет дополнительную проверку данных, запросив ее у источника формирования кредитной истории, и при необходимости вносит изменения. Решение БКИ может быть оспорено в суде.

Как быть если на Вас незаконно оформили кредит или займ?

Долги никого не радуют. Возврат займа, оплата кредита всегда подразумевают долгосрочное планирование бюджета и ограничение некоторых трат, о которых заемщик заранее задумывается, принимая на себя долговые обязательства. Однако, бывают и случаи когда долг есть,  а лица, ответственного за его погашение – нет. Речь идет о мошенничестве в сфере кредитования, которое, к сожалению, иногда имеет место быть.  Итак, вы столкнулись с ситуацией, когда внезапно раздается звонок из кредитной организации или коллекторского агентства, и вас уведомляют о задолженности, о наличии которой вы и не подозревали. Как такая ситуация могла сложиться, и что следует предпринять?

Как такое могло случиться?
Для начала стоит вспомнить и проанализировать свои действия за последнее время. Может быть, вы предпринимали попытку взять займ или кредит и забыли об этом? Или совершили покупку в кредит? Увы, упрощенная система предоставления займов некоторыми компаниями может сыграть плохую службу для их клиентов: невнимательно ознакомившись с договором, человек может не уловить его сути и времени наступления обязательств по договору. Если вы уверены, что такая возможность исключена, и вы не имеете никаких долгов, значит, вашими документами для получения займа воспользовалось иное лицо, успешно обманувшее систему безопасности кредитной организации.

Кто мог использовать мой документы?
Мошенники, которые хотят взять займ или кредит на чужое имя обычно выбирают один из двух путей: либо используют чужой паспорт (как правило, утерянный или украденный) либо копию документов. Попробуйте установить всех лиц, имеющих доступ к этим данным. Случалось ли вам терять документы? Может быть, вы предоставляли ваши паспортные данные на каких-либо сайтах, не вызывающих доверия? Есть ли основания подозревать в использовании ваших документов кого-то из лиц, имеющих к ним доступ в быту: родственников, друзей, соседей?
Без паспортных данных получение денег  в долг  невозможно. Вывод: бережно относитесь к своим документам и не оставляйте свои личные данные  посторонним лицам.

Итак, если вам сообщают о наличии у  вас  «неожиданной» задолженности, прежде всего, уточните у лица, связавшегося с вами, какую организацию он представляет,  когда и каким образом долговые обязательства были оформлены. Помните, жертвой мошенничества в данном случае являетесь не только вы, но и кредитная организация, и сотрудничество с нею в ваших интересах.  Напишите заявление, адресованное руководству банка или микрофинансовой организации, с описанием ситуации. Если вам удалось самостоятельно выявить мошенника, предоставьте банку данные о нем, в этом заинтересованы как вы, так и кредитная организация.  Не стоит скрываться и игнорировать попытки заемщика связаться с вами, но в случае возникновения конфликтной ситуации, вежливо напомните специалисту о том, что фактически вы должником не являетесь.

Кредитная организация, на основе предоставленной вами информации, будет искать реального должника по имеющимся обязательствам для привлечения к ответственности. По отношению к вам должны быть предприняты действия по «реабилитации» вас как заемщика. Кредитная организация должна предоставить вам и бюро кредитных историй отчет об отсутствии у вас конфликтной задолженности.
Кредитные организации, дорожащие своей репутацией, стремятся улаживать подобные ситуации максимально быстро и предпринимают меры для избегания подобной ситуации в дальнейшем, а также, разумеется,  приносят свои извинения псевдодолжнику, потратившему время и нервы на улаживание этого вопроса.

Экспресс-кредиты. Плюсы и минусы.

Экспресс-кредиты, мгновенные займы, покупки здесь и сейчас - доступные программы кредитования лидируют в рейтингах спроса потребителей. Практически моментальное получение экспресс-кредита,  одно из самых больших достоинств услуги. Привлекает потребителей и отсутствие необходимости предоставления залога и поиска поручителей, что максимально увеличивает шансы на положительное решение.

Один из самых доступных и популярных продуктов этой группы - займ денег на покупку товара прямо в магазине. Оформить такой кредит быстро и несложно. Сегодня практически все банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, поэтому взять экспресс-кредит возможно в любой из торговых точек. Причем условия получения максимально удобны для заемщика: прописка в городе проживания и чистая кредитная история. Из необходимых документов только паспорт. Иногда требуются дополнительные документы военный билет, страховое или пенсионное свидетельство и т.д.  После оформления документов и проверки личности заемщика оформляется кредитный договор, в котором указаны все условия кредита. Тридцать минут и желаемая вещь в руках клиента.
Плюс и в том, что первоначальный взнос не превышает 10% от суммы кредита. Банки разработали десятки тарифов, для потребителей любого достатка. Минус такого кредита - высокая процентная ставка, которая достигает 50-60 % годовых. Поэтому, при оформлении стоит обратить внимание на основные условия договора. Эксперты не советуют выбирать кредит с заниженной процентной ставкой. Низкая стоимость кредита компенсируется высокой ежемесячной комиссией.
Опасны и так называемые “скрытые проценты”. Так заявленные 20% годовых могут превратиться в 50, с учетом ежемесячных выплат и комиссий. Оформляя кредит, попросите специалиста банка ознакомить Вас с графиком ежемесячных выплат до подписания договора. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами с описанием дополнительных сборов и комиссий, а также с условиями договора, что бы не стать жертвой своей невнимательности и не подписать договор с крайне не выгодными для вас условиями.
Экспресс-кредит можно оформить и в банке. Плюсы все те же - минимальный набор документов, рассмотрение заявки до 30 минут, тарифы, разработанные с учетом потребностей и платежеспособности разных групп клиентов. Здесь тоже стоит обратить внимание на процентную ставку и условия договора, в которых можно найти немало сюрпризов, которые для многих становятся открытием так как напечатаны мелким шрифтом и под знаком звездочки.
Стоит отметить что кредиты на покупку товара обычно ограничены по сумме, также как и экспресс-кредиты при оформлении в банке. Обычно доступная сумма не превышает 500000 тысяч.
Что касается моментальных займов то их удобство в том, что можно легко “перехватить до зарплаты” необходимую сумму, и вернуть ее спустя пару недель с небольшой переплатой. Обычная ставка в микрофинансовых организациях не превышает двух процентов в день. Из документов необходим только паспорт. Однако оформлять такие займы крайне не выгодно тем, чьи расходы превышают доходы. Если вы не возвращаете займ вовремя, то либо платите комиссию за продление займа, либо вам начисляется комиссия за каждый день просрочки.  Это может обернуться гораздо большими тратами.
Рынок кредитования в России растет с каждым годом, поэтому у потребителей огромный выбор. Стоит подумать что для Вас удобнее: долгие сборы документов и максимально удобная процентная ставка или сэкономленное время, но с бОльшей переплатой.

Особенности онлайн финансирования.

Онлайн финансирование становится все более популярным. Причины очевидны: комфортные условия оформления, возможность выбора максимально удобного продукта и получение денег сразу на банковский счет или электронный кошелек без необходимости идти в банк.

Такой кредит или займ можно взять на любые цели  и суммы. Будь то покупка товара, оплата услуг или развитие бизнеса.

С первого взгляда,  кажется что у онлайн финансирования сплошные преимущества. Итак, основные плюсы.

1. Просто и быстро. Не нужно ехать в банк, бесконечно долго собирать документы, искать поручителей или отдавать под залог жилье и имущество. Все что нужно: компьютер и наличие электронного кошелька или счета в банке.

2. Электронные деньгами (которые при оформлении кредита или займа онлайн, поступят на счет практически моментально) можно оплатить все что угодно. Так можно сэкономить время не только на получении денег, но и на покупке желаемого товара.

3. Широкий выбор поставщика кредитного продукта и условий кредитования. Если нужна минимальная сумма, то микрофинансовые организации предоставят Вам сумму начиная от 1000 рублей на несколько недель. Если же нужно гораздо больше, то к Вашим услугам продукты банков.

Несмотря на всю прозрачность условий и привлекательность предложений у онлайн финансирования есть свои недостатки.

1. Сумма. Как правило, она небольшая.

2. Срок кредитования. Обычно от 21 дня в микрофинансовых организациях и от 3х месяцев в банке. С другой стороны это удобно. Не нужно за счет больших сроков переплачивать бОльшие суммы. .

3. Проценты. Учитывая стандартные процентные ставки банков (от 12% годовых), ставки онлайн финансирования неприллично высоки. обычно это от  34% в банке и до 2% в день в микрофинансовых организациях. Но здесь опять таки стоит учитывавть то, что в банке кредит оформляется на больший срок и с меньшими рисками, тогда как онлайн финансирование предполагает “экстренную помощь” с большими рисками для себя.

Если кратко,  то онлайн финансирование позволяет одним участникам той или иной платежной системы давать в долг под проценты другим ее участникам. Сегодня электронный кошелек, зачастую заменяет банковский счет, хотя многие микрофинансовые организации перечисляют средства и на счета клиентов в банке.

Систем онлайн кредитования сегодня бесконечно много. Стоит только набрать в поисковике “финансирование онлайн”, “займ в интернете”, “кредит дистанционно” и выбрать из спектра предложенных услуг наиболее подходящую вам.

Не секрет, что практически в каждом супермаркете можно  рассчитаться личной картой.  Организаций, которые предлагают покупателям возможность безналичного расчета все больше , а преимущества системы становятся очевидными. Как  работает системы эквайринга и каковы их плюсы   узнаем из этой статьи.

Для начала определимся с понятием. Эквайринг – это процесс расчета за товар или услугу с помощью личной банковской карты.

Рассчитаться таким способом можно   в магазине  и в интернете. Поэтому,  традиционно,  выделяют  торговый и интернет-эквайринг. В торговом  вы рассчитываетесь,  непосредственно в магазине, отдавая карту продавцу. Он,  в свою очередь,  проводит Ваш платеж с помощью специального оборудования. Сегодня применяется два вида оборудования - пос-терминалы и импринтеры.  

В интернет-эквайринге платежи с личной карты проводятся внутри сети интернет при технической поддержке сервис – провайдеров, которые обеспечивают безопасность оплат. Рассчитаться за товар с помощью личной карты, можно  в любом интернет-магазине  или на  сайте организации  которая  предоставляет  те или иные услуги . Кроме того, интернет -эквайринг предоставляет возможность оплачивать кредиты и займы не выходя из дома, посредством банковской карты. Достаточно ввести данные своей карты.

cardmanual.

Рассмотрим некоторые  недостатки и преимущества торгового и интернет- эквайринга.

ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГ
 Преимущества:
-
Глобальный масштаб
- Низкая стоимость распространения товаров и услуг
- Повсеместный доступ к товарам и услугам


Недостатки:
-
 Случаи мошенничества
-  Ожидание доставки
-  В будущем, вытеснение оффлайн предприятий
-   Юридические сложности взаимодействия продавца и потребителя в интернете


ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ
Преимущества:

- Гибкость расчетов,
- Невозможность мошенничества,
- Оперативный расчет, даже если наличных нет с собой.
Недостатки

- Зависимость от работы банка. Сбои в проведении платежей.,
- Товар нельзя приобрести не выходя из дома,
- Минимальные возможности выбора (по сравнению с выбором в интернете,
-Расчет с помощью личной карты провоцирует "импульсные" незапланированные покупки.


Стоит отметить, что оплата по карте становится нормой жизни.  Супермаркеты и магазины, гостиницы и рестораны, поставщики товаров и услуг осваивают эквайринг как альтернативный  способ оплаты. Тем более, что схема работы предельно проста.

335e98ce39a92a999017c05125ff5036
Cхема эквайринга ( http://habrahabr.ru )
По оценке экспертов российский  рынок эквайринга банковских карт можно считать сформированным. Хотя, прогнозировать объемный рост рынка довольно сложно. Ежегодно оборот по выпуску карт становится выше, растет и количество мест,  где возможен безналичный расчет, что влияет на обороты по эквайрингу в целом. .Очевидно, что рано или поздно к безналичной оплате перейдут практически все торговые и сервисные предприятия.


Latest Month

July 2013
S M T W T F S
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031